中国互联网金融创新蓝皮书:中国互联网金融市场呈现三大发展特征:普惠金融、合作与合作、管控与监管

经济日报-中国经济网北京1月13日电-今天,中央财经大学中国互联网经济研究所、经济学院和社会科学文献出版社联合发布了《互联网金融创新蓝皮书:中国互联网金融创新与治理发展报告(2018)》(以下简称《蓝皮书》) 今天,中央财经大学中国互联网经济研究所、经济学院和社会科学文献出版社联合发布了《互联网金融创新蓝皮书:中国互联网金融创新与治理发展报告(2018)》。图为社会科学文献出版社社长谢寿光发表演讲 苏兰/蓝皮书(The Blue Book)指出,中国互联网金融市场有三大发展特征:普惠金融、合作与合作、风控与监管。 普惠金融在互联网金融浪潮到来之前,中国金融体系的长期弊病并没有显现出来。 受传统金融产品门槛要求以及股票基金交易等知识和经验的限制,相当多的消费者将闲置资金的管理仅限于银行储蓄。 互联网金融诞生后,其即时、广泛、几乎为零的边际成本优势打破了金融服务与普通消费者分离的局面。 在过去的几年里,普惠金融的话题一直在酝酿、发酵和升温,并将在2017年进一步发展壮大。 2017年5月,国务院常务会议部署推动大中型商业银行设立普惠金融业务单位,重点关注小微企业和“三农”,提升服务能力。银监会还发布了《大中型商业银行设立普惠金融业务单位实施方案》,要求大中型银行按照商业可持续性原则建立“五专”运行机制,为普惠金融业务发展奠定坚实基础。 2017年,中国建设银行、中国工商银行、中国农业银行和中国银行相继成立普惠金融事业部。交通银行和光大银行也宣布成立普惠金融部,全面推动普惠金融业务的发展。 在过去的五年里,阿里巴巴、腾讯、百度、京东等互联网公司在普惠金融领域都获得了发展势头。余额宝、微信支付、百度钱包、京东白条等一系列产品和服务均已推出,借助平台数据和低成本优势,简化了运营流程,快速渗透长尾客户市场。 然而,苹果、三星、华为和小米等科技公司也相继成立了自己的财务部门,他们的规划和布局可能有进入普惠金融的意图和计划。 如今,传统金融机构本行也开始设立普惠金融部,关注消费金融领域,关注小微企业和弱势群体服务,迎来普惠金融广泛响应和快速发展的良好时期。 合作已经成为一种趋势。互联网金融的可观收入和巨大潜力吸引了许多企业和资本的参与。P2P平台和众筹平台随处可见。打车软件和财富管理产品等补贴营销方式都反映了行业内对股票的竞争和激烈的竞争。 市场上没有永远的对手。经过大量的烟雾和暴露以及问题平台的退出,各种互联网金融公司和传统金融机构开始寻求全面而紧密的战略合作,以促进自身的创新、转型和成长。 2017年3月,中国建设银行与阿里巴巴和蚂蚁金融集团签署战略合作协议。6月,中国农业银行与百度、中国银行和腾讯达成战略合作。英美烟草三巨头成功地与四大银行中的三家银行握有手;前竞争对手成为今天的商业伙伴 四大银行之一的中国工商银行也分别于6月和11月与京东和360集团签署了全面的业务合作协议。 此外,交通银行与苏宁、华夏银行与腾讯、光大银行与京东、中国电信与小米也在2017年达成战略合作 虽然双边合作频繁宣布,但中国银联与40多家商业银行于2017年5月正式推出银联云端快速支付二维码产品,以多方合作的方式挖掘市场机遇和需求。 除了营利性企业的强大组合外,政府部门也积极参与互联网金融的合作浪潮。 2017年8月,国家开发银行与腾讯签署“互联网+发展金融战略合作协议”,标志着双方达成金融战略合作。阿里巴巴集团及其蚂蚁金融服务也于2017年与陕西、杭州、福州、xi安和熊安新区签署协议并开始合作。6月,互联网金融协会和卢森堡互联网金融公司签署了互联网金融领域的合作备忘录。证券及期货委员会(Securities and Futures Commission)和澳大利亚证券及投资委员会(Australia n Securities and Investment Commission)也在11月发布了一份金融科技信息共享协议,将合作的基调延伸至全球各行各业。 互联网金融的内跨境合作,不仅给传统的金融和政府部门带来了互联网思维下的问题解决和创新转型,增强了其时效性和普遍性,也为互联网企业突破核心金融信息壁垒,以更低的成本获取交易信息、用户数据、风控模式和技术经验提供了条件,有助于更好地服务弱势群体和小微企业,共同创造更加平等、包容、透明和开放的金融环境。 蓝皮书是频繁出现问题的风险控制和监管的主要基调,它认为早期的互联网金融市场实践领先于监管。一些初创公司承担风险,在没有风险控制和管理经验的情况下随意经营和维护。员工缺乏系统的培训和合规意识。此外,消费者和投资者缺乏共同的金融知识和风险概念。互联网金融问题严重,事件频发。 以最典型的P2P网络贷款为例,据零一金融统计,截至2017年12月31日,零一数据共监控了5503个P2P网络贷款平台(仅包括个人电脑业务平台,不包括香港、台湾和澳大利亚),其中只有1539个运行正常,3964个为问题平台,占平台总数的72% 从2013年到2014年,当P2P在线贷款行业陷入混乱时,问题平台一个接一个地暴露出来。 2015年,银监会宣布进行机构调整,正式将个人同业拆借纳入其普惠金融部门监管范围,结束了无监管主体的真实空状态 2016年,《信息中介机构同业拆借业务活动管理暂行办法》和《信息中介机构同业拆借备案登记管理指引》相继出台,从实施细则层面开始规范网上贷款行业。 进入2017年,政府部门和行业协会实施了密集的控风监管政策,专项整治活动继续推进。 今年1月,中央银行根据第三方支付专项整治计划《非银行支付机构风险专项整治实施计划》,开始对汇总支付平台进行深入调查,严厉打击无证操作。今年2月,中国银行业监督管理委员会发布了《同业拆借资金存管指引》,进一步规范和引导网上贷款行业。6月,中国人民银行与17个部委联合发布了《关于进一步做好互联网金融专项整治清理整顿工作的通知》,对下一步清理整顿工作做了详细安排。7月,中国保监会发布《信用担保保险业务监管暂行办法》,全面规范包括网上贷款平台在内的信用担保业务;同月发布了《关于清理整顿互联网平台与各类违法违规交易网站合作的通知》,互联网金融风险专项整治领导小组再次受到沉重打击。8月,银监会正式发布《信息中介机构同业拆借业务活动信息披露指引》,标志着网上贷款行业“1+3”(一法三指引)制度框架基本完成。12月,中央银行下发《关于规范支付创新业务的通知》,明确了支付创新业务、收款业务、收款业务和支付业务系统接口的监管要求 严格审慎的控风、自律和严密的监督管理是网络金融健康发展的必要前提。 互联网金融领域在经历了野蛮的发展和法律法规无法遵循的频繁事件后,在政策法规的引导和监督下逐渐走向成熟。 图为中央财经大学中国互联网经济研究院副院长欧阳日辉接受记者采访。 苏然/摄影师“互联网金融始终是一个新的和时变的行业。现有的规范和标准不能满足其未来创新和进步的需要。在未来很长一段时间内,风电监管仍将是互联网金融领域的主要发展主题。” 中央财经大学中国互联网经济研究所副所长欧阳日辉在接受中国经济网《经济日报》记者采访时说 展望互联网金融的发展前景和趋势,《蓝皮书》认为,数字普惠金融、开放合作与合作、风力控制和合规监管仍将是未来3-5年的主题。 依靠数字和电子技术的数字普惠金融能够以更低的成本和更高的效率优化整个金融市场,为减少贫困、缩小贫富差距和满足金融需求提供新的机会和动力。 随着互联网金融业日益多元化、专业化、精细化和包容性的发展趋势,跨区域、跨行业、跨机构合作必将成为未来实现互利、互信、和谐发展的主流模式。 为了互联网金融的可持续健康发展,行业参与者和监管者也必须就合规性和风险控制达成共识,共同建立更加合理完善的风险管理体系。

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